139 частным вкладчикам банка Raiffeisenbank придётся платить своему кредитному институту за право держать на расчётном счету суммы свыше 100 000 евро.
139 частным вкладчикам банка Raiffeisenbank придётся платить своему кредитному институту за право держать на расчётном счету суммы свыше 100 000 евро.
Возможно, что и по всей стране банки будут брать деньги с тех клиентов, на счету которых не «минус», а «плюс».Многие коммерческие банки вынуждены выплачивать штрафы за хранение средств на счетах Европейского центрального банка (ЕЦБ) и других регуляторов – так называемый негативный процент. То же касается предприятий, которые держат на банковских счетах крупные суммы. Филиал банка Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee – а это один из самых богатых и благополучных регионов Германии – стал одной из первых кредитных организаций ФРГ, которые перекладывают тяготящую финансовую повинность на плечи частных клиентов.
Отрицательная банковская процентная ставка означает необходимость платить банку за возможность хранить в нём свои деньги. Сегодня по такой ставке сами банкиры рассчитываются с центральными банками, те, в свою очередь, – с Европейским центральным банком.
Руководитель крупнейшего Deutsche Bank Джон Крайэн считает эту ситуацию важнейшей на сегодняшний день проблемой банковской сферы: процент, который ЕЦБ требует с других банков за хранение их средств на своих счетах, регулярно растёт. Смысл политики Центрального банка в том, чтобы стимулировать частные банки не накапливать средства, а активно раздавать их в виде кредитов, что, в свою очередь, должно подстёгивать по всей Европе предпринимательскую инициативу и потребительский спрос, соответственно – всю экономику континента.
Пока отрицательная ставка ЕЦБ составляет минус 0,3 процента, ожидается, что в самое ближайшее время штрафы за «парковку» средств на его счетах вырастут до минус 0,4−0,5 процента. Получается, что банкиры в настоящий момент совершенно не заинтересованы в привлечении денег клиентов. Если раньше на аккумулировании средств на счетах банки зарабатывали, то сейчас – стабильно теряют: при отрицательной ставке минус 0,5 процента хранение миллиона евро в Центральном банке обходится частному банку в 5000 евро в год. «Потери растут, банки не могут нести их просто так», – уверен глава Deutsche Bank. Спрос на кредиты со стороны бизнеса и частных лиц не настолько высок, чтобы сложившаяся ситуация не сказывалась негативно на годовом балансе любого крупного банка.
Оригинальное решение для обхода отрицательной ставки приняло Объединение баварских сберкасс (Bayerischer Sparkassenverband), в которое входит 71 финансовый институт южной федеральной земли. Баварские банкиры подсчитали, что им выгоднее размещать крупные вклады в собственных сейфах в виде наличных, чем держать средства на счетах ЕЦБ под штрафными санкциями – даже с учётом страховых выплат за хранение крупных сумм наличных денег. Очевидно, что сопряжённое с массой технических трудностей решение может быть разовым или местным, но вряд ли приживётся по всей отрасли.
Неудивительно, что в сложившейся ситуации кредитные институты всячески стремятся переложить бремя оплаты хранения средств в ЕЦБ на своих клиентов. Пока это предприятия и крупные вкладчики, чьи вложения превышают суммы в несколько миллионов евро. Так и Raiffeisenbank на Тегернзее обложил «налогом» вклады богатых клиентов: бедным пока не приходится беспокоиться.
Тем не менее основной вопрос, которым задаются немецкие банкиры – когда появится возможность брать деньги с частных лиц, хранящих свои средства на банковском счету? Не пришло ли время поменять плюс на минус (сегодня годовая ставка по срочному депозиту в известном европейском банке не превышает один процент) и получать штрафные проценты с сумм, лежащих на депозитных счетах (Tagesgeld–Konto). «Мелких вкладчиков это не затронет», – считает Маркус Боймер (Markus Beumer), руководитель отдела работы с корпоративными клиентами «Коммерцбанка».
Однако полностью исключить вероятность введения отрицательной ставки для любых категорий вкладчиков нельзя. «Если президент Европейского центрального банка Марио Драги не откажется от своей политики – а я не знаю, как далеко он готов зайти, – то нельзя ничего гарантировать», – не скрывает, что отрицательная ставка вопрос времени, Маркус Боймер.
Чем дольше длится фаза негативного процента для коммерческих банков, тем выше давление на них и тем быстрее она может начаться для их частных клиентов. Собственные банковские депозиты, размещённые в других банках под позитивный процент, со временем истекают, и заменить их нечем: в основном банки покрывают штрафы ЕЦБ с этого дохода, соответственно – потери заметно растут. Ряд представителей финансового сектора уверены – частный клиент такого не потерпит и скорее уйдёт в наличные, чем будет платить за собственный вклад.
Тем не менее многие банкиры придерживаются мнения, что хотя такого первопроходца подвергнут масштабной критике, за ним потянутся остальные. В противном случае банкам придётся поднимать стоимость других услуг, что зачастую уже происходит.
Raiffeisenbank на Тегернзее об оттоке «оштрафованных» клиентов не сообщает.